12月27日，雷軍通過微博的方式宣布，小米與新希望、紅旗連鎖聯(lián)合投資的互聯(lián)網(wǎng)銀行“四川新網(wǎng)銀行”正式創(chuàng)立，即將開業(yè)。

這是中國第七家民營銀行，四川第一家民營銀行，中國第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行。此前騰訊主導(dǎo)的微眾銀行和阿里主導(dǎo)的網(wǎng)商銀行已分別于2014年和2015年開業(yè)。

除此之外，還有消息稱美團(tuán)、蘇寧、樂視正在籌備建立互聯(lián)網(wǎng)銀行。互聯(lián)網(wǎng)銀行依然來勢洶洶，發(fā)展迅猛，會讓傳統(tǒng)銀行沒了飯碗嗎？答案是否定的。

不約而同地瞄準(zhǔn)長尾客戶

新網(wǎng)銀行宣稱將運(yùn)用新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，著力在服務(wù)模式、客戶群體、風(fēng)控制度等領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新，為傳統(tǒng)金融“二八定律”中那80%沒有享受到完善金融服務(wù)的消費(fèi)者和小微企業(yè)，提供金融服務(wù)。

這個(gè)簡介有似曾相似的感覺：金融科技是互聯(lián)網(wǎng)金融之后的熱門詞匯，自然是互聯(lián)網(wǎng)銀行的標(biāo)配。至于說要改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“二八定律”來服務(wù)80%的消費(fèi)者和小微企業(yè)的理念，正是馬云在云棲大會上所提的“新金融”：過去的金融支持了傳統(tǒng)工業(yè)發(fā)展，符合典型的二八理論。

而未來，新金融將支持“八二理論”，支持80%的小企業(yè)，年輕人與消費(fèi)者。新金融的誕生也勢必對過去金融有沖擊，它能夠創(chuàng)造出真正的信用體系，創(chuàng)造普惠金融，給創(chuàng)業(yè)者，小企業(yè)與消費(fèi)者帶來福利。

馬云的“新金融”理論被宗慶后等傳統(tǒng)企業(yè)家認(rèn)為是“胡說八道”，但阿里旗下的網(wǎng)商銀行正是這樣做的，網(wǎng)商銀行主要為“小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)和農(nóng)村用戶”服務(wù)，這些群體正是過去不被傳統(tǒng)銀行重視80%群體。

騰訊牽頭的微眾銀行則要“致力于為普羅大眾、微小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)”，其明確要做普惠金融的“連接者”，目標(biāo)是讓3-5億QQ/微信用戶人人開戶，并可通過手機(jī)微粒貸等服務(wù)方便地借貸，顯然，微眾銀行同樣是要為那80%客戶服務(wù)。

可以看到，互聯(lián)網(wǎng)銀行都不約而同地瞄準(zhǔn)了長尾型客戶（用戶和企業(yè)），之所以如此選擇主要有幾個(gè)原因：

1、互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)是長尾經(jīng)濟(jì)，通過免費(fèi)模式為傳統(tǒng)商業(yè)沒有關(guān)注到的80%的群體服務(wù)，電商、搜索、社交，長尾效應(yīng)無處不在，現(xiàn)在金融領(lǐng)域同樣會體現(xiàn)出長尾效應(yīng)，即不只關(guān)注頂部用戶；

2、頂部客戶在銀行已經(jīng)能夠享受到很好的服務(wù)。由于過去銀行重視給自己帶來80%利潤的20%頂部客戶，會通過給他們開貴賓卡、設(shè)置VIP專區(qū)這樣的方式來提供相對好的服務(wù)，相對來說對互聯(lián)網(wǎng)銀行需求不那么迫切；

3、頂部客戶相對更需要傳統(tǒng)銀行的面對面服務(wù)，他們的借貸金額可能會很高，理財(cái)需求會很復(fù)雜，這些需求意味著必須面對面才能給到更好的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)更擅長規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)，而長尾客戶的金融需求更具備這些特性。

互聯(lián)網(wǎng)銀行側(cè)重點(diǎn)有所不同

互聯(lián)網(wǎng)銀行均不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)、沒有分行、沒有柜臺、沒有客戶經(jīng)理這樣的職位，開展純線上運(yùn)營，不過，從已開展業(yè)務(wù)的兩大互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾和網(wǎng)商來看，互聯(lián)網(wǎng)銀行落地方式不同。

微眾銀行：開展三大塊業(yè)務(wù)，消費(fèi)金融、大眾理財(cái)和平臺金融。

消費(fèi)金融最為人熟知的是微粒貸，已推出一年多，微信和QQ用戶可在手機(jī)上直接申請，微粒貸基于大數(shù)據(jù)征信等技術(shù)快速審核，無擔(dān)保、無抵押，支持500元~20萬元的額度，可在1分鐘內(nèi)放款。

其外，微眾銀行已上線獨(dú)立App提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)，還與物流平臺“匯通天下”、二手車電商平臺 “優(yōu)信二手車”等平臺聯(lián)合提供平臺金融業(yè)務(wù)。

截至2016年11月末，微眾銀行“微粒貸”累計(jì)發(fā)放貸款總金額超1600億元，總筆數(shù)超2000萬筆，最高貸款日規(guī)模超10億元，最高貸款日筆數(shù)超10萬筆；主動授信客戶數(shù)超6000萬，覆蓋了全國549個(gè)城市，筆均貸款8000元，覆蓋了來自制造業(yè)、貿(mào)易業(yè)、物流業(yè)等行業(yè)的從業(yè)人員。

網(wǎng)商銀行：更側(cè)重于服務(wù)小微企業(yè)和農(nóng)村用戶。

截至11月末，網(wǎng)商銀行服務(wù)小微企業(yè)的數(shù)量突破200萬家；貸款余額254億元；資產(chǎn)總額580億元。去年9月網(wǎng)商銀行推出了農(nóng)村金融產(chǎn)品旺農(nóng)貸，現(xiàn)已覆蓋了全國將近2.5萬個(gè)村莊，截至11月末，旺農(nóng)貸貸款余額5.23億元，余額用戶數(shù)4.43萬戶，戶均貸款額為1.18萬元。

可以看到，微眾銀行更強(qiáng)調(diào)面向微信和QQ用戶的開戶、貸款和理財(cái)業(yè)務(wù)，而網(wǎng)商銀行則相對更重視小微企業(yè)和農(nóng)村用戶。

新網(wǎng)銀行會側(cè)重于服務(wù)個(gè)人還是企業(yè)，會做哪些金融服務(wù)還不知道，從其與小米合作來看，面向米粉提供服務(wù)，與小米生態(tài)產(chǎn)品合作消費(fèi)金融的可能性還是很大的。并且可預(yù)見，隨著業(yè)務(wù)推進(jìn)，各大互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)重合度將會越來越高。

互聯(lián)網(wǎng)銀行讓傳統(tǒng)銀行改變

互聯(lián)網(wǎng)銀行瞄準(zhǔn)長尾客戶，而不是與傳統(tǒng)銀行爭搶頂部客戶，因此互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行短期內(nèi)不會形成直接競爭。互聯(lián)網(wǎng)銀行更多是在做傳統(tǒng)銀行不做的業(yè)務(wù)，比如面向個(gè)人用戶提供小額貸款，再比如微眾銀行與優(yōu)信平臺合作平臺金融業(yè)務(wù)。眼下雙方更多是互補(bǔ)關(guān)系。

互聯(lián)網(wǎng)銀行對傳統(tǒng)銀行最大的影響在于幫助其改變——正如馬云所言，銀行不改變我們就改變銀行。

宗慶后對于馬云提出的“五新”，唯一認(rèn)可的是新技術(shù)，其認(rèn)為，“唯有新技術(shù)最值得實(shí)體經(jīng)濟(jì)去借鑒”，同樣，互聯(lián)網(wǎng)銀行的技術(shù)應(yīng)用，值得傳統(tǒng)銀行學(xué)習(xí)。通過技術(shù)給用戶提供更好的體驗(yàn)、讓業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)成本更低效率更高的理念，是傳統(tǒng)銀行必須要借鑒的。

以微眾銀行為例，在技術(shù)層面其與傳統(tǒng)銀行最大的不同在于采取了分布式架構(gòu)。

傳統(tǒng)銀行采取以IOE為基礎(chǔ)的集中式IT架構(gòu)，所謂IOE是指以IBM小型機(jī)、Oracle數(shù)據(jù)庫和EMC存儲設(shè)備為代表的IT基礎(chǔ)體系，這三個(gè)海外巨頭從軟硬件上壟斷了商業(yè)數(shù)據(jù)庫領(lǐng)域，中國企業(yè)尤其是大型企業(yè)如金融等命脈企業(yè)，大都采用IOE架構(gòu)的數(shù)據(jù)庫，高度依賴海外三巨頭的設(shè)備。

基于IOE的傳統(tǒng)架構(gòu)的問題是運(yùn)營成本高、可擴(kuò)展性低、擴(kuò)容無法確保業(yè)務(wù)連續(xù)性和可用性。

微眾銀行在成立之初就決定去IOE，采取分布式架構(gòu)，基于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)開展業(yè)務(wù)，帶來的好處是，可以承載具有互聯(lián)網(wǎng)特性的海量交易、可以通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)在數(shù)分鐘內(nèi)給用戶放貸，提升用戶體驗(yàn)。

在運(yùn)營層面好處也很明顯。分布式架構(gòu)擴(kuò)展性沒有上限，可以進(jìn)行更好的冗余設(shè)計(jì)進(jìn)而容災(zāi)能力更強(qiáng)，還有更高的信息安全水平。基于低端開放式X86服務(wù)器和開源技術(shù)為主的安全可控技術(shù)大幅降低了運(yùn)營成本，軟硬件更便宜，運(yùn)營人力投入更少。

基于分布式架構(gòu)，微眾銀行的戶均IT成本得到了降低，隨著賬戶數(shù)量的增加，分布式架構(gòu)所帶來的快速低成本的擴(kuò)展能力可為銀行帶來顯著的規(guī)模效應(yīng)，戶均成本持續(xù)下降，而規(guī)模化效應(yīng)正是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的核心競爭力，符合長尾經(jīng)濟(jì)的規(guī)律。

這些特性都是傳統(tǒng)銀行業(yè)IT架構(gòu)一直在努力解決但未能解決的問題。

國家政策層面已經(jīng)提出要銀行信息系統(tǒng)建設(shè)加強(qiáng)安全可控，提升信息安全，銀行正在努力去IOE，但因?yàn)闅v史包袱進(jìn)展緩慢。互聯(lián)網(wǎng)銀行通過“分布式架構(gòu)”去IOE的做法，將會形成示范效應(yīng)，帶動傳統(tǒng)銀行去IOE。

同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)銀行在技術(shù)實(shí)踐上的經(jīng)驗(yàn)也有可能通過合作的方式分享給傳統(tǒng)銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)銀行對傳統(tǒng)銀行的心態(tài)是開放的，互聯(lián)網(wǎng)+是各大巨頭都已采取的戰(zhàn)略，與傳統(tǒng)行業(yè)合作而不是干掉傳統(tǒng)行業(yè)是核心理念。

在互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)之后，銀行已有些許改變，比如招商銀行的手機(jī)銀行越來越好用，再比如工商銀行的排隊(duì)系統(tǒng)終于支持用手機(jī)拿號了，而籌建中的福建華通銀行已經(jīng)開始全面借鑒微眾銀行的分布式架構(gòu)。

所以我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)銀行對傳統(tǒng)銀行最大的影響還是技術(shù)層面，互聯(lián)網(wǎng)銀行的分布式架構(gòu)做法會讓傳統(tǒng)銀行跟進(jìn)，加強(qiáng)自主技術(shù)可控能力的同時(shí)，提升用戶體驗(yàn)和降低運(yùn)營成本。

（鈦媒體作者：羅超，微博@互聯(lián)網(wǎng)阿超  ，微信公眾號：luochaotmt）

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