科技獵為何人人貸、拍拍貸有動(dòng)力去抱騰訊與阿里的“大腿”？
文/第二阿累（微信號(hào)：aleishuo）
向作者提問(wèn)
最近，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)人人貸要被騰訊洽購(gòu)一事傳遍網(wǎng)絡(luò)，且迅速掀起阿里3500萬(wàn)美元投資拍拍貸的潮汐。只不過(guò)，僅此曇花一現(xiàn)，就在“純屬謠言”中被驅(qū)散了。
然而，累哥認(rèn)為人人貸與騰訊接洽投資事宜有90%的可能性，只不過(guò)個(gè)中細(xì)節(jié)大家都明白，大公司都喜歡玩手段，不到最后一刻不會(huì)被披露，又或許洽談還未進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段而已——但，這個(gè)消息不妨礙人人貸、拍拍貸以及其他P2P網(wǎng)貸借勢(shì)炒作，抬高自己的身價(jià)，以期在投資界能撞見(jiàn)伯樂(lè)，解救自己。
那么，P2P網(wǎng)貸為什么要解救自己呢？別急，在談解救前累哥先說(shuō)說(shuō)P2P的由來(lái)。
中國(guó)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，例如人人貸、拍拍貸、暢貸網(wǎng)、信而富等都是舶來(lái)品，只不過(guò)是屬于“中國(guó)”的舶來(lái)品。最早，他們的前身是美國(guó)的LENDING CLUB（貸款俱樂(lè)部），其貸款俱樂(lè)部是指銀行業(yè)組織協(xié)調(diào)多家會(huì)員單位參加，根據(jù)統(tǒng)一簽訂的銀企協(xié)議，按約定的貸款條件、期限、利率等向特定的信用狀況良好、成長(zhǎng)性好但出現(xiàn)暫時(shí)資金困難的亞健康企業(yè)以及個(gè)人提供融資的貸款方式。
從以上內(nèi)容我們獲悉到，貸款俱樂(lè)部是來(lái)自美國(guó)，受它的國(guó)情影響，國(guó)外貸款行業(yè)在運(yùn)營(yíng)范疇上會(huì)自由很多，且它是由銀行組織協(xié)調(diào)，以及能公開(kāi)獲得其貸款用戶(hù)的信用信息（在此聲明下，國(guó)外的信用是公開(kāi)的，能供給企業(yè)使用。）。
然“中國(guó)”的P2P卻不一樣：
1、它處于中國(guó)境內(nèi)，要遵守中國(guó)的法律法規(guī)，這樣就限制了其運(yùn)營(yíng)的范疇和權(quán)利。只能以平臺(tái)服務(wù)為基準(zhǔn)；
2、中國(guó)P2P網(wǎng)站目前為止還沒(méi)有銀行聯(lián)合私營(yíng)企業(yè)（這里除開(kāi)個(gè)別地方商業(yè)銀行直接主導(dǎo)的貸款）主導(dǎo)P2P網(wǎng)貸，同時(shí)到目前為止還沒(méi)有官方認(rèn)可的情況下，所以其身份很灰色，不正規(guī)（未來(lái)有個(gè)猜測(cè)，如果P2P能有銀行的信用綁定，那么將和信用卡一樣流行。）；
3、國(guó)家暫未全部開(kāi)放中國(guó)用戶(hù)的信用體系（明文規(guī)定，要申請(qǐng)信用體系的企業(yè)必須具備一定的資質(zhì)。），只能是用戶(hù)自己去銀行辦理信用資質(zhì)然后提交給P2P網(wǎng)站，由于繁瑣的條件和環(huán)節(jié)復(fù)雜，大多用戶(hù)都懶的去辦理。在沒(méi)有參考信用標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，P2P網(wǎng)站的風(fēng)控就很危險(xiǎn)，而為了彌補(bǔ)這一塊，大多網(wǎng)站都是找內(nèi)部員工進(jìn)行風(fēng)控審核，以至于現(xiàn)在存在大規(guī)模的不規(guī)范性以及出現(xiàn)了大量的漏洞事件。
基于各種限制，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就只能抹黑打擦邊球，游走在灰色地帶。下面，累哥帶你一起去看真相。
一、獨(dú)家把控資金
資金清結(jié)算
以拍拍貸為例，它目前號(hào)稱(chēng)是中國(guó)P2P網(wǎng)貸的最大家，被業(yè)界評(píng)為P2P網(wǎng)貸界排名第一平臺(tái)。但在它排名第一的時(shí)候，其用戶(hù)資金危險(xiǎn)系也是排名第一，每月上億資金的流向，基本沒(méi)有安全保障。
眾所周知目前所有的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還沒(méi)有一位官方的母親來(lái)進(jìn)行監(jiān)管，也沒(méi)有官方老爹賜予一塊權(quán)利金牌。所以，拍拍貸為了避免用戶(hù)質(zhì)疑，選擇與支付寶等第三方支付平臺(tái)進(jìn)行合作，美其名曰這是第三方平臺(tái)托管。但據(jù)法律法規(guī)規(guī)定，三方支付機(jī)構(gòu)是沒(méi)有權(quán)利和義務(wù)對(duì)用戶(hù)的資金進(jìn)行監(jiān)管、支配，只能是一個(gè)純服務(wù)的清結(jié)算平臺(tái)而已。然用戶(hù)不知情，被“充值成功后資金會(huì)立刻劃撥到您的個(gè)人帳戶(hù)。”這句話(huà)給誘導(dǎo)了。其實(shí)，用戶(hù)的錢(qián)只是在拍拍貸網(wǎng)站上的個(gè)人賬戶(hù)上顯示了個(gè)數(shù)字而已，真正的金錢(qián)卻早早的存進(jìn)了拍拍貸企業(yè)的戶(hù)頭上，根本不在支付寶公司以及用戶(hù)個(gè)人的支付寶上。不相信，累哥讓你看看。
（看好了，三方支付機(jī)構(gòu)都是大腕級(jí)別）
（看清楚了？寫(xiě)的是三方托管和資金到個(gè)人賬戶(hù)）
（傻眼了吧，收款方卻是拍拍貸的支付寶）
（傻眼了吧！真的把錢(qián)存到了拍拍貸戶(hù)頭上了）
（無(wú)語(yǔ)了吧，你是在拍拍貸網(wǎng)站顯示了個(gè)金額而已。）
說(shuō)白了，用戶(hù)的資金清結(jié)算都是由拍拍貸來(lái)獨(dú)家把控，而從頭到尾那些所謂的“三方平臺(tái)托管”“資金劃撥到您的個(gè)人帳戶(hù)”都是騙人的童話(huà)故事——資金清結(jié)算被P2P網(wǎng)貸平臺(tái)獨(dú)家把控容易出現(xiàn)極大的問(wèn)題，一旦P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)僵局，網(wǎng)貸企業(yè)完全可以在不知會(huì)用戶(hù)的情況下隨時(shí)調(diào)配，甚至出現(xiàn)卷款跑路的現(xiàn)象。你不要覺(jué)得累哥說(shuō)的夸張，這些都是有案例存在的，也是血的教訓(xùn)。
這里添一句額外話(huà)，此處不是惡意攻擊拍拍貸，只是隨意舉例而已，其實(shí)目前除了個(gè)別的網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)行了清結(jié)算分離，99%的網(wǎng)貸平臺(tái)均和拍拍貸一樣，把控著用戶(hù)的資金。
二、沒(méi)有牌照，但各種理財(cái)計(jì)劃滿(mǎn)天飛
沒(méi)有爹媽管的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，要想盈利最好的辦法就是主動(dòng)出擊，推出“理財(cái)項(xiàng)目”。目前，70%以上的網(wǎng)貸平臺(tái)都推出了理財(cái)項(xiàng)目，勢(shì)頭猛的一塌糊涂。只不過(guò)，數(shù)量很猛的時(shí)候人們沒(méi)發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，沒(méi)有牌照的網(wǎng)貸私營(yíng)主們能像有牌照的基金公司一樣做理財(cái)項(xiàng)目嗎？答案是否定的，他們完全沒(méi)資格做理財(cái)項(xiàng)目。只是要營(yíng)生，所以很聰明的他們又鉆了空子，開(kāi)始在文字上做文章。——為了與基金公司的理財(cái)產(chǎn)品區(qū)分，大多網(wǎng)貸平臺(tái)的理財(cái)項(xiàng)目都叫理財(cái)計(jì)劃、理財(cái)在線(xiàn)等，一詞之差讓你無(wú)懈可擊。
以人人貸為例，其在年初就推出一個(gè)名為“人人貸優(yōu)選理財(cái)計(jì)劃”的項(xiàng)目，每期募集資金二百萬(wàn)到五百萬(wàn)不等，預(yù)期每年收益12 - 14%。內(nèi)容與基金公司推出的理財(cái)產(chǎn)品雷同，難道它還不是理財(cái)產(chǎn)品嗎？
如今，人人貸已經(jīng)進(jìn)行到了第44期，如果單按兩百萬(wàn)的數(shù)字算，44期人人貸保守估計(jì)就是九千萬(wàn)人民幣，如此大的數(shù)字怎能不讓人咋舌！
咋舌的背后不是嫉妒而是驚恐，難道用戶(hù)就不怕這些沒(méi)牌照的私營(yíng)網(wǎng)貸主們攜款私逃嗎？——或許在利益面前，用戶(hù)都只能被沖昏了頭。
其實(shí)大家不知道，人人貸的優(yōu)選理財(cái)計(jì)劃是一個(gè)未來(lái)投資理財(cái)項(xiàng)目，也就是說(shuō)人人貸這個(gè)計(jì)劃是先募集資金，再去尋找需要貸款的人。而不是有了貸款的人再去尋找資金。在形式上，人人貸的優(yōu)選理財(cái)計(jì)劃疑似非法集資，只是手段不一樣罷了。
結(jié)語(yǔ)：
累哥要表達(dá)的意思已經(jīng)揮之欲出了——P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在沒(méi)有官方認(rèn)可以及實(shí)質(zhì)推動(dòng)的進(jìn)程下，為了能脫去身上這層灰色的外衣，最后的機(jī)會(huì)就是找阿里巴巴、騰訊這類(lèi)具有支付牌照的大型企業(yè)做靠山，站出來(lái)，正大光明的活著。
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